Chroniques hebdomadaires :

📊 Introduction au phénomène de la courbe des taux inversée

Depuis juillet 2022, un phénomène historique secoue les marchés financiers : la courbe des taux, normalement ascendante, est devenue inverse. Pour la première fois, les investissements en obligations à court terme offrent des rendements supérieurs à ceux à long terme, dépassant la durée record précédente de 624 jours. Cette situation pourrait suggérer une imminence de récession, étant donné que les inversions précédentes ont fréquemment précédé des périodes de contraction économique.

🌐 Comprendre l'inversion de la courbe des taux

L'inversion se produit lorsque les rendements des obligations à court terme surpassent ceux à long terme, une anomalie sur les marchés financiers qui signale souvent des prévisions économiques négatives. Cela peut être interprété comme un indicateur fiable de récession, car elle a historiquement précédé les périodes de récession dans la plupart des cas depuis les années 1960.

🚀 Pourquoi les obligations à court terme sont-elles une bouée de sauvetage ?

Dans le contexte actuel, les obligations à court terme apparaissent comme une stratégie de placement judicieuse pour plusieurs raisons :

Rendements attractifs : Avec les récents relèvements des taux d'intérêt par les banques centrales, notamment la Fed, les rendements des bons du Trésor à court terme ont atteint des sommets historiques, souvent au-delà de 5%.

Sécurité accrue : En période d'incertitude économique, les obligations à court terme présentent un risque moindre comparé aux obligations à long terme, surtout en cas de dégradation des conditions de crédit.

Réactivité aux cycles d'assouplissement : Ces obligations sont plus sensibles aux baisses des taux d'intérêt, ce qui peut accroître leur valeur si la banque centrale réduit ses taux en réponse à un ralentissement économique.

En conclusion, bien que l'inversion de la courbe des taux soit souvent un signal d'alarme pour l'économie, elle présente également des opportunités uniques pour les investisseurs avisés. En étant bien conseillé et en choisissant les bons instruments financiers, vous pouvez non seulement naviguer en sécurité dans ces eaux turbulentes, mais également tirer profit de la situation.

🌐 Contexte du halving du Bitcoin : Le 4ème halving du Bitcoin est prévu ce samedi. Cet événement clé réduit la récompense de minage par deux, influençant potentiellement l'offre et les prix. La question demeure : suivra-t-il le même schéma de valorisation que les précédents ?

📉 Analyse historique et réactions du marché : Historiquement, Bitcoin a vu des hausses de prix post-halving. Cependant, avec plus de 90% de l'offre déjà minée, l'impact pourrait être différent cette fois. Les cryptomonnaies étant volatiles et sensibles aux sentiments de marché, les prévisions restent complexes.

🔍 Influence des ETF et facteurs externes : L'effet du halving peut être atténué par d'autres éléments comme les fonds négociés en bourse (ETF) et le sentiment général du marché. Les conditions macroéconomiques et les tendances des marchés boursiers seront également déterminantes.

💡 Conseils pour les investisseurs : Les investisseurs doivent rester informés et équilibrer les risques et opportunités. Comprendre les événements comme le halving est crucial pour toute stratégie d'investissement en cryptomonnaies.

📉 Contexte de réajustement

L'année 2023 a marqué un tournant critique pour le marché de la titrisation d'actifs immobiliers avec une crise notable influençant les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) et les Organismes de Placement Collectif en Immobilier (OPCI). Suite aux directives de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) demandant une réévaluation des biens immobiliers, 26 SCPI ont été contraintes de diminuer la valorisation de leurs actifs. Cette situation a entraîné une vague de panique parmi les investisseurs, se traduisant par des décollectes massives.

📉 Les frais, un fardeau non négligeable

Les SCPI et OPCI, en raison de leurs structures, comportent des frais de gestion et de souscription considérables qui peuvent atteindre jusqu'à 15% des loyers et 12% du montant investi. Ces coûts, ajoutés à un environnement de hausse des taux d'intérêt et de ralentissement du marché immobilier, ont eu pour conséquence une perte significative de la valeur nominale des investissements et une diminution de la liquidité des participations.

📉 Un recul marqué des souscriptions

Les chiffres sont parlants : la collecte annuelle des SCPI a chuté de 44% entre 2022 et 2023, passant sous le seuil des 5,8 milliards d'euros. Par ailleurs, les demandes de rachat n'ont pas pu être entièrement satisfaites, accentuant la pression sur ces véhicules de placement. Les retraits ont également affecté les OPCI et les Sociétés Civiles Immobilières (SCI), avec des retraits nets atteignant 3,7 milliards d'euros.

📉 Conséquences pour les grands noms

Les principaux acteurs du marché tels que BNP Paribas, AXA REIM et SwissLife n'ont pas été épargnés, subissant des décollectes significatives. Pour répondre aux demandes de retrait, ces gestionnaires ont dû vendre des actifs, contribuant ainsi à la baisse des prix du marché immobilier.

Cette période de réajustement brutal rappelle l'importance de la prudence dans les choix d'investissement et met en lumière les risques associés à des placements hautement dépendants des conditions macroéconomiques. Pour ceux qui envisagent de se positionner sur le marché immobilier ou qui cherchent à ajuster leur portefeuille, il est crucial de s'appuyer sur l'expertise de professionnels reconnus.

L'impact de l'immobilier sur le déficit public de la France en 2023 est un sujet complexe et multifacette, mettant en lumière la relation étroite entre les recettes fiscales et le secteur immobilier. Selon les discussions et analyses, le manque à gagner de 21 milliards d'euros de recette fiscale dans les comptes de l'État a été significativement influencé par la baisse des transactions immobilières et la réduction des profits des banques liée à un ralentissement des crédits immobiliers. Ce phénomène a entraîné une diminution des frais de mutation (droits de mutation à titre onéreux), des impôts sur les sociétés, et potentiellement des recettes de TVA, soulignant ainsi l'importance du secteur immobilier dans l'économie française.

🏠 Les principales influences de l'immobilier sur le déficit

• Diminution des transactions immobilières : Une baisse de 21 % des transactions en 2023 a directement réduit les frais de mutation, entraînant un manque à gagner de 4,8 milliards d'euros pour l'État et les collectivités locales.

• Réduction des profits des banques : Avec une chute de 40 % dans la distribution de crédits immobiliers, les profits bancaires ont diminué, affectant l'impôt sur les sociétés perçu par l'État.

• Faillites dans le secteur de la construction : La crise a également touché les promoteurs immobiliers et les constructeurs, réduisant ainsi les rentrées fiscales liées à l'impôt sur les sociétés et les cotisations sociales.

📉 Effets secondaires et mesures gouvernementales

Le secteur immobilier a subi de plein fouet les conséquences des politiques publiques et des ajustements économiques, notamment par l'effet des remontées des taux d'intérêt par la BCE. De plus, des mesures spécifiques au secteur, telles que la réforme de l'ISF en IFI ou la surprotection des locataires, ont eu un impact sur la rentabilité des investissements immobiliers.

🔄 La cyclicité de l'immobilier et ses implications

L'immobilier est un secteur cyclique, et ses hauts et bas ont un impact direct sur les finances publiques. La dépendance de l'État aux recettes fiscales provenant de l'immobilier n'est pas en soi problématique, mais elle révèle la nécessité d'une gestion prudente des dépenses publiques pour éviter que les fluctuations du marché immobilier n'entraînent des déséquilibres budgétaires majeurs.

🤔 Conclusion

La situation en 2023 illustre l'importance cruciale de diversifier les sources de recettes fiscales et de contrôler les dépenses publiques pour minimiser l'impact des secteurs volatils comme l'immobilier sur les finances de l'État.

La fascination mondiale pour l'or, symbole intemporel de richesse et de sécurité, s'est intensifiée récemment, attirant l'attention des marchés financiers avec un éclat renouvelé. L'année 2024 a vu le prix de l'or atteindre des records, culminant à 2 300 dollars l'once, signe d'une performance exceptionnelle avec une augmentation de 24% en sept mois seulement. Cette ascension met en lumière la place unique de l'or dans le contexte économique actuel, où il brille parmi d'autres actifs prospères.

🌍 Une devise universelle

Au cœur de cette dynamique, les banques centrales, en particulier celles des pays émergents, ont augmenté leurs réserves d'or, cherchant à diversifier leurs actifs et à réduire leur dépendance envers le dollar américain. L'or s'affirme ainsi comme une "devise universelle", stable et fiable, face aux fluctuations monétaires et crises potentielles. La demande institutionnelle a connu une hausse spectaculaire, avec un achat passant de moins de 100 tonnes en 2010 à 1 100 tonnes en 2022, soutenant fermement le prix de l'or sur les marchés.

🔐 Un havre sûr

Les tensions géopolitiques et les incertitudes économiques renforcent l'attrait de l'or comme refuge sécurisé. Son insaisissabilité par les moyens numériques traditionnels, mise en évidence lors du gel des actifs russes, accentue son statut de valeur sûre. Par ailleurs, la relation complexe entre la valeur de l'or, les taux d'intérêt, et le cours du dollar, rend l'or encore plus attractif dans un environnement de baisse des taux directeurs.

💍 La demande culturelle et économique

Le secteur de la bijouterie et les investisseurs particuliers, notamment via les ETF basés sur l'or, contribuent également à la demande croissante. Les marchés en Chine et en Inde, en particulier, témoignent de l'influence culturelle et économique sur la consommation d'or, restant des acteurs majeurs de son marché global.

L'attrait pour l'or, loin de se démentir, s'inscrit dans un contexte global où incertitudes économiques, politiques et monétaires encouragent les investisseurs à se tourner vers des valeurs refuges. L'expertise d'Avenirfi dans le domaine financier, permet d'accompagner ses clients dans la diversification de leurs investissements, y compris dans les métaux précieux. La stabilité et la sécurité qu'offre l'or dans un portefeuille bien construit en font un choix judicieux pour ceux qui cherchent à se prémunir contre l'inflation et les turbulences des marchés.

Pour vous constituer un revenu régulier, afin de préparer votre retraite ou de protéger vos enfants, différentes solutions d’épargne existent. Elles dépendent de votre situation personnelle et de votre profil d’investisseur. Lorsqu’elles sont bien choisies, elles vous permettent souvent d’alléger votre fiscalité et d’anticiper votre succession.

📈 Conseil n°1 : Épargnez régulièrement

Commencer tôt à épargner présente de nombreux avantages, même avec de petites sommes. La régularité des versements permet de constituer une épargne de précaution tout en lissant le risque de perte en capital. Investir régulièrement, surtout en période de baisse ou de reprise des marchés, permet de bénéficier du potentiel de croissance à long terme.

🔍 Conseil n°2 : Adaptez vos placements à votre profil

Votre profil d’investisseur doit guider vos choix de placement. Les prudents peuvent se tourner vers des placements à capital garanti, dont les rendements ont été améliorés par la hausse des taux d’intérêt récents. Les investisseurs plus dynamiques peuvent explorer des options plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices, comme les fonds de dette privée ou les secteurs en croissance comme les énergies renouvelables.

💰 Conseil n°3 : Optimisez votre fiscalité

Prendre en compte votre situation fiscale peut alléger votre imposition. L’ouverture d’un Plan Épargne Retraite (PER) permet de déduire vos investissements de vos revenus imposables, offrant une solution intéressante pour réduire vos impôts tout en préparant votre retraite. L’assurance-vie offre également des avantages fiscaux, en particulier pour la transmission de patrimoine.

Pour une gestion efficace de votre épargne, l'accompagnement par un expert peut s'avérer précieux. Avenirfi vous guide dans le choix des solutions d'épargne adaptées à vos objectifs personnels, votre profil d'investisseur et votre situation fiscale, en exploitant au mieux les opportunités offertes avec notamment l’aide d’Asselio : la marketplace experte en Epargne-Retraite, partenaire de plusieurs assureurs.

🔒 Face à l'augmentation des cyberattaques, la nécessité de sécuriser nos espaces numériques n'a jamais été aussi critique. Récemment, une attaque sans précédent a visé plusieurs plateformes françaises, y compris des sites gouvernementaux, mettant à l'épreuve nos défenses cybernétiques.

Grâce à la réactivité et l'efficacité des équipes de sécurité, aucun dommage durable n'a été constaté. Cette situation illustre parfaitement l'importance d'une préparation et d'une protection solides contre les risques cybernétiques.

Avenirfi, conscient de ces enjeux, s’est associé fièrement à Stoïk, expert en assurance du risque cyber, pour offrir à ses clients une protection adaptée à ces nouvelles menaces.

Notre partenariat vise à renforcer votre sécurité numérique, vous permettant ainsi de vous concentrer sereinement sur votre activité principale.

Nous vous invitons à découvrir nos solutions d'assurance cyber, conçues pour répondre spécifiquement aux défis du monde numérique actuel.

Protégez-vous efficacement contre les intrusions, le vol de données et les perturbations susceptibles d'affecter votre activité !

Avenirfi est votre allié dans la sécurisation de votre avenir numérique. Ensemble, anticipons les risques pour garantir la continuité et la réussite de votre entreprise dans l'ère digitale.

Lorsque vous vous lancez dans l'aventure de l'acquisition immobilière, comprendre les différentes garanties demandées par les banques est essentiel. Ces garanties sont des sécurités pour la banque, lui permettant de récupérer les fonds prêtés en cas de non-remboursement de votre part. Les options principales incluent le cautionnement, l'hypothèque, l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (ex PPD) et le nantissement. Chacune de ces garanties a ses spécificités, avantages et inconvénients.

🔒 Le cautionnement

Le cautionnement est une option privilégiée par de nombreux établissements bancaires grâce à la mutualisation des risques qu'elle permet. Une société de cautionnement mutuel se porte garant de votre emprunt et s'engage à rembourser votre dette en cas de défaillance. Cette solution est souvent choisie pour sa simplicité et parce qu'elle n'engendre pas de frais de notaire. Cependant, les coûts initiaux peuvent être plus élevés par rapport à d'autres garanties.

🏠 L'hypothèque

L'hypothèque est une garantie traditionnelle où votre bien immobilier sert de sécurité pour la banque. En cas de non-paiement, la banque peut saisir et vendre le bien pour se rembourser. Les frais associés à l'hypothèque, comme les frais de notaire, peuvent être conséquents, mais ils sont souvent proportionnels au montant de l'emprunt, ce qui peut les rendre plus abordables pour les gros emprunts.

🏦 L’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers

L’ex PPD est un droit spécifique qui donne la priorité au prêteur sur les autres créanciers en cas de vente forcée du bien. Il est généralement moins coûteux qu'une hypothèque car il est exempt de taxe de publicité foncière. Cependant, il est important de noter que l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ne peut être appliquée que sur des biens existants.

💼 Le nantissement

Le nantissement consiste à mettre en garantie un bien meuble incorporel, comme un portefeuille de titres ou une assurance vie. Cette option peut être intéressante si vous disposez d'actifs financiers significatifs, mais elle est généralement réservée à une clientèle disposant de garanties financières importantes.

Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance de choisir la bonne garantie pour sécuriser votre prêt immobilier. Forts de notre expérience de 17 ans, nous sommes à même de vous conseiller et de vous accompagner dans le choix de la garantie la plus adaptée à votre situation, en tenant compte de vos besoins et de votre profil financier. Que vous envisagiez l'achat d'un bien existant, une construction ou une rénovation, notre expertise couvre tous les aspects du financement immobilier, vous offrant ainsi une solution sur mesure.

📉 Réduction significative obtenue grâce à Avenirfi

Des prospects ayant mandaté (exclusivement) notre Cabinet Avenirfi pour la substitution de leur Assurance Emprunteur, ont pu obtenir une remise significative de la part de leur banque après notre travail. Cela fait 5 ans que ces personnes remboursent leur prêt immobilier sans n’avoir jamais eu de nouvelles de la part de leur banque. On peut tout à fait comprendre qu’une banque ne va pas appeler ses clients pour accorder de fait une remise sur les cotisations d’assurances par exemple, ce serait contre-productif pour n’importe quelle entreprise…

Une remise de 20% sur le prix de leur cotisation d’assurance leur a donc été soumise. Bien que nous pourrions trouver cela exceptionnel à première vue, une analyse plus approfondie a révélé une tout autre réalité !

🔍 Les limites d'une offre apparemment avantageuse

Malgré cette remise attrayante, les conditions de leur assurance actuelle laissaient à désirer : pas d’IPP, exclusions sur problèmes psy et dos (sauf si hospitalisation ou opération) … Après avoir comparé minutieusement les offres, Avenirfi a pu leur proposer une alternative nettement plus avantageuse. Nous avons trouvé un contrat d'assurance emprunteur à un tarif 50% plus bas, soit 10 000 € comparé aux 20 000 €, une économie substantielle pour ce couple.

🚫 Ne vous arrêtez pas au prix

Mais le tarif n'est pas le seul facteur à considérer. Le délai de franchise proposé par sa banque était de 180 jours, leur imposant d'attendre 6 mois avant toute prise en charge en cas de sinistre, ce qui rendait le contrat pratiquement inefficace.

Grâce à notre intervention, ce couple a pu choisir une option plus adaptée à ses besoins, avec un délai de franchise réduit à 90 jours, garantissant ainsi une meilleure couverture.

✅ Trouver la meilleure option

Cet exemple illustre l'importance de ne pas se contenter des apparences et de toujours chercher à comparer les offres, surtout quand il s'agit d'assurances emprunteur. Même une remise alléchante de la banque ne doit pas vous détourner d'une évaluation complète de l'offre.

🤝 Engagement d'Avenirfi

Chez Avenirfi, nous nous engageons à vous accompagner dans le choix de vos assurances ou crédits, avec toute notre expertise et le temps qu’on consacrera à votre étude. Notre but est de vous offrir les solutions les plus adaptées à vos besoins, en toute transparence.

Pour toute question ou besoin de conseil, Avenirfi est à votre écoute. Construisons ensemble votre avenir financier.

Le Bitcoin continue de battre des records, soutenu par une série de facteurs favorables qui pourraient bien le propulser vers le seuil symbolique des 100 000 dollars. Cette montée spectaculaire est alimentée par des développements significatifs sur le marché des cryptomonnaies, notamment l'introduction d'ETF (Exchange Traded Funds) Bitcoin Spot et l'intérêt grandissant des banques américaines pour ce secteur.

🌌 Un alignement planétaire de facteurs

La corrélation entre le Nasdaq, dynamisé par l'intelligence artificielle, et le Bitcoin, ainsi que l'arrivée des ETF Bitcoin de géants financiers comme BlackRock et Fidelity, contribuent à un climat extrêmement favorable. À cela s'ajoute l'anticipation du halving, renforçant l'attrait pour la première des cryptomonnaies.

🔍 Analyse technique et perspectives

Après un soutien solide observé depuis l'été dernier, le Bitcoin a renoué avec des niveaux record, flirtant avec les 62 000 dollars. Cette tendance haussière laisse entrevoir la possibilité d'atteindre le cap des 100 000 dollars, un objectif ambitieux mais de plus en plus envisageable selon les analystes.

📈 ETF Bitcoin Spot : les banques américaines entrent dans la danse

Récemment, des banques américaines de premier plan comme Morgan Stanley, Wells Fargo et Merrill Lynch ont manifesté leur intérêt pour le lancement d'ETF Bitcoin Spot. Ces produits financiers, indexés sur le bitcoin, attirent les investisseurs et marquent une étape clé dans l'institutionnalisation de cette cryptomonnaie. Avec des gains spectaculaires enregistrés ces derniers jours, l'intérêt pour les ETF constitue un catalyseur majeur sur le marché, signalant une acceptation croissante du bitcoin par les institutions financières traditionnelles.

💡 La SEC ouvre la voie

Le 10 janvier, la SEC (Securities and Exchange Commission) a autorisé 11 ETF Bitcoin Spot, une décision historique qui marque une évolution significative de la réglementation américaine vis-à-vis des cryptomonnaies. Avant cette date, seuls les ETF basés sur des contrats à terme étaient approuvés, reflétant une prudence réglementaire face à la volatilité et aux risques de manipulation du marché. Cette ouverture réglementaire accroît la légitimité et l'accessibilité du bitcoin, favorisant son intégration dans le système financier mondial.

L'intérêt croissant des banques américaines pour les ETF Bitcoin Spot et l'approbation de ces produits par la SEC illustrent la transition en cours vers une acceptation et une intégration plus larges des cryptomonnaies dans le système financier traditionnel. Ces développements renforcent la position du Bitcoin comme actif d'investissement viable et soulignent l'expertise d'Avenirfi dans l'accompagnement des investisseurs désireux de naviguer dans ce nouveau paysage financier.

Faire de 2024 la meilleure année de votre vie implique un mélange de préparation, d'adaptation aux changements et de développement personnel. Voici quelques conseils inspirés du contenu partagé, adaptés à un contexte plus général et liés aux services d'Avenirfi :

🌱 Croissance personnelle

Embrassez le changement et voyez chaque défi comme une opportunité de croissance. Le parcours personnel et professionnel est semé d'embûches, mais c'est en surmontant ces obstacles que l'on trouve un sens profond à notre existence. Prenez le temps de réfléchir à vos expériences passées, apprenez de vos échecs et utilisez ces leçons pour avancer.

💡 Innovation et technologie

Restez à l'affût des innovations, notamment dans les domaines de l'intelligence artificielle et de la cybersécurité. L'IA transforme le monde du travail et augmente la productivité, tandis que la cybersécurité devient cruciale dans un contexte de menaces numériques croissantes. Avenirfi peut vous guider dans l'optimisation de vos finances et investissements en tenant compte de ces évolutions technologiques.

🌍 Adaptation économique

Anticipez et adaptez-vous aux changements économiques. Que ce soit par l'adoption de nouvelles technologies financières ou par la préparation à d'éventuelles récessions, une planification financière solide avec Avenirfi peut vous aider à naviguer dans l'incertitude économique.

📈 Investissement stratégique

Explorez de nouvelles avenues d'investissement, des marchés traditionnels aux crypto-actifs, tout en restant conscient des risques. Avec sa branche «  gestion financière », Avenirfi peut vous fournir les outils nécessaires pour diversifier votre portefeuille et optimiser vos rendements.

🔄 Lâcher prise et bien-être

Concentrez-vous sur le bien-être physique, mental et émotionnel. Un esprit sain dans un corps sain est fondamental pour relever les défis de la vie. Pratiquez la gratitude, l'acceptation et la pleine conscience pour maintenir votre équilibre intérieur.

🌟 Objectif ultime

Faites de l'amélioration continue un objectif quotidien. Que ce soit dans votre santé, vos relations, votre créativité ou votre spiritualité, cherchez à vous améliorer d'au moins 1% chaque jour. Ce sont les petits pas qui mènent à de grands changements.

En vous appuyant sur l'expertise d'Avenirfi, qui combine une certaine expérience dans le domaine du courtage en assurances, des crédits immobiliers et de la gestion financière, vous pouvez transformer 2024 en une année de réussite personnelle et financière. N'oubliez pas que chaque décision compte et que chaque pas en avant, aussi petit soit-il, est un progrès vers la meilleure version de vous-même.

Dans un contexte où les taux d'intérêt des crédits immobiliers commencent à montrer des signes de stabilisation, voire de baisse, il demeure crucial pour les emprunteurs de présenter un dossier solide pour maximiser leurs chances d'obtention d'un prêt. Avenirfi, avec son expertise de 17 ans dans le secteur, vous propose des stratégies pour renforcer votre dossier de crédit immobilier.

📈 Augmentez votre apport personnel

Une des méthodes les plus efficaces pour renforcer votre dossier est d'augmenter votre apport personnel. Cela peut consister à économiser davantage ou à mobiliser des ressources telles que l'aide familiale. Il est également possible de puiser dans vos plans d'épargne, comme les plans d'épargne entreprise (PEE) ou les plans d'épargne retraite (PER), sous réserve de certaines conditions.

🔒 Optez pour une assurance avantageuse

L'assurance emprunteur est indispensable dans un dossier de prêt immobilier. Grâce à la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs ont désormais la liberté de choisir leur assureur, permettant ainsi de bénéficier de tarifs compétitifs en mettant les compagnies d'assurance en concurrence. Avenirfi vous accompagne dans cette démarche pour identifier l'offre la plus adaptée à votre situation.

💳 Solder vos dettes existantes

Une gestion prudente de vos finances en amont de votre demande de crédit peut jouer en votre faveur. En soldant ou en réduisant vos dettes en cours, comme les crédits à la consommation, vous améliorez votre taux d'endettement, ce qui est un critère déterminant pour les banques.

🌟 Explorez les aides disponibles

Selon votre situation, diverses aides peuvent être à votre disposition, comme le prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants. Ces dispositifs peuvent significativement réduire le coût de votre emprunt et donc augmenter votre capacité d'emprunt.

Avenirfi est à votre disposition pour vous conseiller et vous accompagner dans chacune de ces étapes, en utilisant notre réseau étendu d'établissements bancaires et de spécialistes en assurance pour vous fournir les meilleures solutions adaptées à votre projet immobilier.

Un article de Romain Delacroix publié sur leparticulier.lefigaro.fr le 13/02/2024 et mis à jour le 15/02/2024 fait référence à 2 articles postés sur avenirfi.com en date du 22/11/2023 et 12/01/2024.

L'essor remarquable du Bitcoin, avec une augmentation de 40% de sa valeur depuis le 22 novembre 2023, suscite l'intérêt et les interrogations au sein de la communauté financière et des investisseurs. Nous vous annoncions donc il y a peu les deux facteurs principaux qui ont contribué à cette tendance haussière : le Halving et l'introduction des ETF Bitcoin Spot.

Il est important de souligner que ces informations ne doivent pas être interprétées comme des conseils en investissement.

🔑 Le Halving du Bitcoin : un événement décisif

Le Halving du Bitcoin est un mécanisme prévu par son protocole qui réduit de moitié la récompense allouée aux mineurs pour la validation d'un bloc, environ tous les quatre ans. Ce processus diminue l'offre de nouveaux bitcoins, créant un effet de rareté qui peut influencer positivement son prix sur le marché. Dans notre article du 22 novembre 2023, nous avons abordé comment le prochain Halving instaure des attentes élevées parmi les investisseurs, anticipant une augmentation de la valeur du Bitcoin due à cette réduction de l'offre. Historiquement, les périodes suivant les Halvings ont été marquées par des hausses significatives du prix du Bitcoin, et le scénario actuel semble confirmer cette tendance.

🌐 Les ETF Bitcoin Spot : une nouvelle ère pour l'investissement

L'introduction des ETF (Exchange-Traded Funds) Bitcoin Spot, discutée dans mon article du 12 janvier 2024, représente un tournant majeur pour l'investissement dans les cryptomonnaies. Contrairement aux ETF basés sur des contrats à terme, les ETF Spot permettent aux investisseurs d'être exposés directement au prix actuel du Bitcoin, offrant une nouvelle voie d'accès aux marchés de cryptomonnaies pour les investisseurs traditionnels. Cette innovation a non seulement élargi la base d'investisseurs potentiels en simplifiant l'accès au Bitcoin mais a également renforcé la légitimité et la transparence du marché des cryptomonnaies.

Bien que ces développements soient prometteurs pour l'avenir du Bitcoin, il est crucial de garder à l'esprit que le marché des cryptomonnaies est hautement volatile et imprévisible. L'augmentation récente de la valeur du Bitcoin, bien qu'impressionnante, ne garantit pas les tendances futures.

Chez Avenirfi, nous développons en ce moment-même nos connaissances et compétences en matière de Blockchain, nous essayons de nous tenir à la pointe de ces évolutions, offrant des conseils et des solutions personnalisés pour naviguer dans le paysage complexe des investissements, y compris dans les domaines des cryptomonnaies.

📉 La gravité de la situation

La crise immobilière en France s'intensifie, marquée par une réduction drastique de la construction de nouveaux logements et une chute libre des ventes dans l'immobilier neuf. La Fondation Abbé Pierre a récemment tiré la sonnette d'alarme sur la "bombe sociale du logement", critiquant le manque d'actions significatives du gouvernement pour adresser cette crise. Avec 4 millions de personnes affectées par le mal-logement et une diminution de 22 % dans la construction de logements en 2023, l'heure est grave.

🔍 Les causes multifactorielles

Cette crise a plusieurs origines : d'un côté, le ralentissement de la construction de logements entraîne une pénurie d'offres, et de l'autre, l'augmentation des taux d'intérêt diminue le pouvoir d'achat immobilier des ménages, restreignant ainsi leur mobilité résidentielle. Cette dynamique affecte divers segments du marché, allant du logement de luxe au social, et même au-delà, dans les situations d'habitats insalubres ou informels.

👥 Impact social considérable

Les conséquences sociales de cette crise sont profondes. Les jeunes adultes prolongent leur séjour chez leurs parents, les couples en difficulté retardent leur séparation, ce qui peut mener à des situations de violence domestique. La cohabitation forcée et les colocations deviennent des normes, affectant la qualité de vie et contribuant potentiellement à une baisse de la fécondité. Cette crise entrave également la mobilité professionnelle, empêchant les individus de déménager pour des opportunités d'emploi en raison du manque de logements abordables.

📉 Répercussions économiques

La crise immobilière a un impact direct sur l'économie, notamment en touchant le secteur de la construction, un pilier économique clé. La menace sur les emplois et le ralentissement de l'activité économique dans ce secteur pourraient avoir des effets d'entraînement sur l'ensemble de l'économie, en limitant l'accès à l'emploi, à l'éducation, et en diminuant le pouvoir d'achat et les opportunités pour les citoyens.

💡 Rôle d'Avenirfi dans la solution

Face à cette crise, nous pouvons offrir des solutions financières et d'assurances adaptées pour aider les particuliers et les familles. Que ce soit à travers des crédits immobiliers personnalisés, des assurances emprunteur, ou des stratégies d'épargne et de prévoyance, Avenirfi se positionne comme un partenaire essentiel pour surmonter ces défis. Les solutions proposées visent à sécuriser l'avenir financier des clients et à leur fournir les outils nécessaires pour naviguer dans cette période complexe.

La question du logement en France est marquée par une dualité frappante : d'une part, un plan moins avoué mais percutant semble avoir détourné l'intérêt des citoyens de l'immobilier, et d'autre part, l'importance grandissante de la rénovation énergétique vient remodeler le paysage immobilier.

🔍 Un ministère aux contours flous

L'organisation gouvernementale actuelle, où le logement est englobé dans des portefeuilles plus larges, suscite des interrogations quant à la priorité accordée à ce secteur. Cette configuration pourrait refléter un manque d'engagement clair envers la résolution de la crise du logement, caractérisée par une pénurie de logements abordables et adaptés.

🏗 Entre construction et rénovation

La réflexion ne se limite plus à construire en masse mais s'oriente également vers la réhabilitation du parc existant. Cette démarche est d'autant plus pertinente que la rénovation énergétique des bâtiments devient un enjeu majeur, avec des objectifs ambitieux fixés par la loi Climat et Résilience visant à réduire significativement les émissions de gaz à effet de serre du secteur.

🌍 Une politique adaptée à chaque territoire

L'approche doit être adaptée aux spécificités de chaque région, équilibrant les besoins entre zones tendues et secteurs moins peuplés où les logements vacants prédominent. La réhabilitation d'anciens bâtiments, notamment dans une optique énergétique, apparaît comme une solution viable face aux nouvelles exigences environnementales.

💡 Impact de la rénovation sur la valeur immobilière

La rénovation énergétique, au-delà de son impact environnemental, influence également la valeur des biens immobiliers. Une amélioration de la performance énergétique, visible à travers le DPE, peut entraîner une revalorisation significative du bien, soulignant l'importance de cette démarche tant pour les propriétaires que pour le marché dans son ensemble.

🔧 Conseils et formations

La qualité des rénovations énergétiques et la fiabilité des diagnostics sont cruciales. Des formations approfondies pour les diagnostiqueurs et les artisans RGE sont essentielles pour garantir l'efficacité des travaux réalisés. Des conseils pratiques, tels que l'isolation et le choix de systèmes de chauffage performants, sont fondamentaux pour les propriétaires souhaitant améliorer l'efficacité énergétique de leur logement.

La politique du logement en France se trouve à un tournant, nécessitant une vision globale qui intègre à la fois les défis du marché immobilier et l'urgence écologique. Avenirfi, avec son expertise étendue, se positionne comme un partenaire de choix pour naviguer dans cet environnement complexe, offrant des conseils et des solutions adaptées en matière de crédit immobilier, d'assurance emprunteur et de rénovation énergétique.

🎲 Discipline et courage

Que ce soit au poker ou dans le trading, la discipline est primordiale. Un joueur ne peut s'appuyer uniquement sur le bluff, tout comme un trader ne peut se reposer sur la chance. Les deux doivent appréhender le risque avec précision, évaluer les probabilités, et surtout, gérer leurs émotions pour éviter des décisions irréfléchies. Le courage, lui, est indispensable pour prendre des décisions audacieuses mais calculées, afin de maximiser les gains tout en minimisant les pertes.

🃏 Bien jouer les bonnes mains

Tant au poker qu'en Bourse, la sélection est clé. Savoir quand prendre des risques et quand se retirer est une compétence essentielle. Comme le souligne Zach Scheidt, acheter bas et vendre haut semble simple en théorie, mais c'est l'exécution qui compte. Jouer les bonnes mains signifie aussi accepter des pertes temporaires et ne pas laisser l'émotion altérer la stratégie à long terme.

📚 La loi de Sklansky

La loi de Sklansky, tirée de "The Theory of Poker", est une pierre angulaire tant pour le poker que pour le trading. Elle repose sur le principe de maximiser les gains et de minimiser les pertes, en se concentrant non sur le nombre de pots gagnés, mais sur la rentabilité des coups joués. Cette approche est aussi pertinente en Bourse, où un ratio risque/récompense judicieusement calculé peut déterminer le succès sur le long terme.

En conclusion, que ce soit au poker ou en trading, la clé est de jouer avec stratégie, discipline et une bonne dose de courage. C'est en comprenant et en appliquant ces principes que l'on peut espérer exceller dans l'un ou l'autre domaine. Chez Avenirfi, nous appliquons une approche similaire à la gestion financière, visant à maximiser les gains tout en contrôlant les risques, pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers avec sagesse et prudence.

📉 Évolution récente du marché immobilier

Le marché immobilier a connu une baisse significative en 2023, avec une diminution de 20 % du volume des transactions. Cette situation marque un retour à des niveaux similaires à ceux de 2017, mettant fin à une période d'euphorie caractérisée par un nombre élevé de transactions. Cette correction du marché, bien que spectaculaire, n'est pas une fin en soi, mais plutôt un ajustement nécessaire pour repartir sur des bases plus solides en 2024.

🔍 Impact sur les prix immobiliers

La baisse des transactions immobilières a entraîné une légère réduction des prix, d'environ 5 % au niveau national. Cette baisse varie cependant selon les régions. Historiquement, une baisse des volumes de transactions est souvent suivie d'une baisse des prix. Actuellement, un jeu psychologique se déroule entre vendeurs et acheteurs, les premiers étant réticents à baisser leurs prix malgré une diminution de la capacité d'achat due à l'inflation.

🏢 Crise du logement et marché locatif

La crise immobilière actuelle influence également le marché locatif. Avec la diminution des transactions, davantage de personnes restent locataires, ce qui exacerbe la tension sur le marché de la location. De plus, la construction de logements neufs a considérablement diminué (-50 % en 2023), aggravant la crise du logement.

🏘 Prévisions pour 2024

Les professionnels du secteur anticipent une poursuite de la baisse des transactions en 2024, mais à un rythme moins soutenu. Une baisse des prix d'environ 5 % est espérée, ce qui, combiné à une éventuelle stabilisation des taux d'intérêt, pourrait favoriser une reprise progressive du marché.

🌿 Impact des performances énergétiques sur le marché

Les classifications énergétiques (comme les classes F et G) deviennent un facteur de plus en plus important dans les décisions d'achat. Une grande partie des acheteurs considère désormais ces classifications comme un critère rédhibitoire.

🔄 Rôle des professionnels de l'immobilier

Les agents immobiliers jouent un rôle clé en éduquant et en conseillant les vendeurs sur la réalité du marché actuel. Ils aident à établir des prix de vente réalistes en tenant compte des taux d'intérêt actuels et des attentes du marché.

📈 Conclusion : Une opportunité pour repartir sur de nouvelles bases

La situation actuelle du marché immobilier, bien qu'elle présente des défis, offre également une opportunité de repenser les stratégies d'achat, de vente et d'investissement. Chez Avenirfi, nous accompagnons nos clients dans cette période de transition, en offrant des conseils avisés et personnalisés pour naviguer dans un marché en constante évolution, que vous soyez un particulier ou un investisseur.

La période actuelle représente une fenêtre d'opportunité pour certains emprunteurs désirant bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ) dans sa version 2023. Avec la publication imminente des décrets pour le PTZ 2024 (date butoir fixée au 1er avril 2024), les règles actuelles restent applicables, offrant une chance pour ceux qui pourraient être désavantagés par les nouvelles dispositions.

🏗️ Pourquoi agir rapidement ?

Les candidats à la construction de leur propre maison sont particulièrement concernés. Dans la nouvelle mouture du PTZ 2024, cette option ne sera plus éligible. De même, l'achat de logements neufs dans des zones moins tendues est à réaliser avant la mise à jour du PTZ. Il est important de noter que les plafonds de ressources pour le PTZ 2023 n'ont pas changé depuis 2016, ce qui pourrait influencer l'éligibilité.

🏢 Qui devrait attendre ?

Ceux dont les ressources dépassent les plafonds actuels pourraient bénéficier d'attendre la version 2024. En effet, le nouveau PTZ sera plus accessible pour les ménages aux revenus moyens. Les critères d'éligibilité seront ajustés, notamment pour l'achat de logements neufs en zones tendues et anciens en zones détendues. De plus, le PTZ 2024 financera jusqu'à 50% du montant emprunté, contre 40% précédemment.

En conclusion, la prolongation du PTZ 2023 est une chance pour de nombreux ménages de réaliser leur projet immobilier dans des conditions avantageuses. Il est toutefois essentiel d'agir rapidement et de s'appuyer sur l'expertise de professionnels tels qu'Avenirfi pour maximiser ses chances de succès.

La SEC, le gendarme américain des marchés financiers, a autorisé l'entrée en Bourse de fonds d'investissement en bitcoins sous la forme d'ETF ("Exchange Traded Fund"). Cette approbation, attendue depuis près d'une décennie, marque un tournant majeur pour le Bitcoin et, par extension, pour la sphère de la cryptomonnaie.

🔍 Impact de l'approbation des ETF Bitcoin

Les ETF Bitcoin permettent aux investisseurs d'accéder à la valeur du Bitcoin sans détenir directement la cryptomonnaie, ouvrant ainsi de nouvelles perspectives.

Même si ces ETF ne sont pas encore disponibles en Europe, leur potentiel d'influence sur le marché global pourrait être considérable.

✅ Une vision renouvelée du Bitcoin

Le soutien des grands argentiers comme Blackrock à ces ETF pourrait transformer radicalement le discours médiatique autour du Bitcoin, passant de critiques sévères à une reconnaissance de ses potentielles contributions positives, notamment dans le domaine des énergies renouvelables.

✅ Impact sur le prix du Bitcoin

L'introduction des ETF entraînerait un afflux significatif de capitaux dans le marché du Bitcoin, stimulant son prix. Ce phénomène, couplé au prochain halving (réduction par deux de la création de nouveaux bitcoins), laisse présager une forte hausse du prix du Bitcoin, pouvant potentiellement franchir le seuil des 100k$ dans l'année.

🚀 Un chemin institutionnel pour le Bitcoin

La décision de la SEC constitue une reconnaissance institutionnelle majeure pour le Bitcoin, une évolution remarquable depuis le premier rejet d'un ETF en 2013. C'est un signe de maturité et d'acceptation croissante du Bitcoin en tant qu'actif financier légitime.

⚠️ Avertissement sur l'investissement en Crypto-Actifs

Il est essentiel de rappeler que le Bitcoin, comme tous les crypto-actifs, reste un investissement hautement volatil. Investir dans les cryptomonnaies comporte des risques, et il est conseillé de n'investir que ce que l'on peut se permettre de perdre.

🌐 La Blockchain au-delà des cryptomonnaies

La technologie blockchain, le socle du Bitcoin, offre des avantages bien au-delà de la simple spéculation. Avec des applications allant du gaming à la traçabilité des données, en passant par la sécurisation des titres de propriété, la blockchain est une innovation majeure. Son intégration avec les technologies émergentes comme l'IA est prometteuse pour sécuriser les échanges, fluidifier les transactions, garantir la propriété intellectuelle, vérifier les sources de données, et améliorer l'expérience client.

L'adoption de l'ETF Bitcoin par la SEC n'est pas seulement une victoire pour les investisseurs en cryptomonnaies, mais un signal fort de l'évolution de la blockchain en tant que technologie de pointe, porteuse de solutions novatrices pour les défis du futur.

L'or a toujours joué un rôle crucial en tant que baromètre économique et géopolitique, surtout en périodes de crise. En 2023, ce métal précieux a attiré l'attention mondiale, atteignant des sommets records et devenant un sujet de choix pour les investisseurs et les experts. Mais pourquoi cet intérêt soudain et quels enseignements pouvons-nous en tirer pour l'année 2024 ?

🌍 Pourquoi l'or est-il si convoité ?

L'or est prisé pour sa stabilité intrinsèque et sa valeur universelle. Contrairement aux monnaies fiduciaires, sujettes à l'érosion et aux fluctuations, l'or a une valeur reconnue mondialement et s'échange facilement sur les marchés internationaux. C'est pourquoi les investisseurs, notamment les banques centrales, se tournent vers l'or en période d'incertitude pour sécuriser leurs actifs.

📈 Prédictions et tendances actuelles

Certains experts prévoient une montée en flèche du prix de l'or, avec des objectifs dépassant les 3000 dollars l'once. Ces prévisions sont renforcées par des seuils psychologiques et techniques récemment franchis, qui stimulent la confiance des investisseurs. La hausse spectaculaire observée fin 2023 pourrait indiquer un retour massif à l'impression monétaire en 2024 et refléter des tensions géopolitiques croissantes.

🚀 L'impact de l'or sur les investissements

L'or n'est pas juste un refuge ; c'est un indicateur clé de la santé économique et géopolitique. Son rôle en tant que baromètre de stabilité reste inégalé. Les mouvements de son prix ont des répercussions directes sur les valeurs liées à l'extraction de métaux précieux, offrant ainsi des opportunités d'investissement diversifiées et prometteuses.

🛒 Comment profiter de la hausse de l'or ?

Pour ceux qui souhaitent investir dans l'or, il existe des options allant de l'achat physique de métaux précieux, offert par certaines entreprises, jusqu'à des solutions plus modernes et accessibles, permettant d'investir dans l'or sans les contraintes de stockage ou d'achat direct.

La situation actuelle souligne l'importance de l'or en tant qu'actif stratégique et sa capacité à fonctionner comme un refuge fiable en temps de crise. En tant qu'indicateur de choix, il offre une perspective unique sur les tendances économiques et géopolitiques mondiales, faisant de l'investissement dans l'or une réflexion incontournable pour tout investisseur avisé.

❄️ La saison festive est là, et chez Avenirfi, nous aimons croire que nous apportons un peu de cette magie spéciale à chacun de nos clients. Bien que nous ne glissions pas par la cheminée, nos services sont pensés pour illuminer votre vie, non seulement pendant Noël mais tout au long de l'année à venir.

✨ Nous voulions vous remercier pour votre confiance et votre fidélité. Nous sommes honorés de pouvoir continuer à vous accompagner sur ce chemin l'an prochain. Que les fêtes vous apportent joie et bonheur. Le Cabinet Avenirfi vous souhaite de très joyeuses fêtes de fin d'année remplies de moments magiques.

🌷 Le printemps en avance ?

Dans un contexte économique en constante évolution, la stabilité des taux directeurs annoncée par la Banque centrale européenne (BCE) ne doit pas masquer les mouvements sous-jacents sur les marchés obligataires. Notamment, le taux des OAT (Obligations Assimilables du Trésor) français à 10 ans a connu une baisse significative, passant de 3,50 % à 2,60 % en peu de temps. Cette tendance suggère une anticipation par les acteurs du marché d'une baisse des taux directeurs à moyen terme.

📉 Reflux de l’inflation

L'atténuation de l'inflation en zone euro, avec des chiffres tombant à 2,4 %, contribue à ce phénomène. Cette baisse est en partie due à la diminution des coûts énergétiques, influençant les projections d’inflation de la BCE pour 2024. Cependant, l'inflation sous-jacente reste supérieure, et la diversité de l'inflation entre les pays de la zone euro pose un défi supplémentaire.

🏦 Conséquences pour le marché du crédit

Les baisses de taux observées influent indirectement sur les conditions de refinancement des banques françaises et, par conséquent, sur les taux de crédit immobilier. Une diminution timide des taux de crédit a déjà été signalée par certaines banques, une tendance qui pourrait s'amplifier prochainement. Cette évolution est susceptible de re-solvabiliser les candidats à l’accession à la propriété et de dynamiser l’investissement locatif.

Avenirfi, avec son expertise de 17 ans, peut jouer un rôle crucial dans ce contexte. En tant que spécialiste en courtage d’assurances et crédits immobiliers, Avenirfi vous accompagne dans vos projets immobiliers en vous aidant à naviguer dans cet environnement de taux changeant. Que vous soyez à la recherche d'un financement pour un bien existant, une construction, ou souhaitiez optimiser vos investissements financiers, Avenirfi est là pour vous guider.

🚀 Nouvelle ère des taux d'intérêt

L'année 2024 marque un tournant majeur dans le paysage financier européen. La décision de la Banque centrale européenne d'augmenter son taux de refinancement de 0% à 4,5% a provoqué une révolution dans le domaine monétaire. Cette ère nouvelle signifie la fin des "taux zéro", transformant radicalement les stratégies d'investissement traditionnelles. Les investisseurs doivent désormais naviguer dans un environnement où l'argent gratuit est devenu un vestige du passé.

🌐 Implications pour les investisseurs

Dans ce contexte, il devient crucial de repenser les stratégies d'investissement. Les anciennes méthodes, efficaces pendant l'ère des taux bas, sont maintenant dépassées. Les investisseurs doivent prendre en compte non seulement les rendements, mais aussi le couple rendement/risque dans leurs décisions. La hausse rapide des taux d'intérêt a bouleversé le marché, exigeant des ajustements rapides et réfléchis.

🔍 Analyse du paysage économique actuel

Bien que les taux nominaux aient augmenté, les taux réels, ajustés à l'inflation, sont restés en territoire négatif, maintenant un certain intérêt pour l'emprunt. Cependant, avec l'inflation désormais inférieure au principal taux de refinancement, nous entrons dans une nouvelle phase où l'argent commence véritablement à avoir un prix.

📈 Préparation aux changements

Cette évolution représente une opportunité unique. Avec une connaissance approfondie des marchés financiers, Avenirfi est parfaitement positionné pour guider ses clients à travers ces changements. Que ce soit dans le courtage en assurances, les crédits immobiliers, ou la gestion financière, Avenirfi offre des conseils avisés et adaptés à ce nouveau paysage économique.

En 2024, les règles du jeu changent. Êtes-vous prêt à vous adapter avec nous ?

Les annonces du jour dans le secteur du crédit immobilier ont été largement relayées par les médias comme des avancées majeures. Elles semblent surtout méconnaître les réalités du marché et des pratiques professionnelles. Chez Avenirfi, nous plaidons en faveur d'approches qui répondent véritablement aux besoins du marché et des emprunteurs, plutôt que de se fier à des mesures superficielles susceptibles de créer davantage de problèmes qu'elles n'en résolvent. Voici notre analyse à leur égard.

🔑 Allongement de la durée du crédit pour les travaux de rénovation

Les médias mettent en avant la facilité accrue d'accès au crédit pour les travaux de rénovation, avec la possibilité d'étendre la durée de remboursement jusqu'à 27 ans pour les projets dont les travaux représentent plus de 10 % du coût total. Chez Avenirfi, nous sommes conscients que, bien que cela puisse sembler bénéfique, l'allongement de la durée d'emprunt augmente considérablement le coût total des intérêts, particulièrement dans un contexte de hausse des taux. Cette mesure peut donc alourdir le fardeau financier des emprunteurs à long terme, particulièrement pour ceux qui sont déjà dans une situation « modeste ». De plus, ce différé de paiement de 2 ans supplémentaires portant la durée de 25 à 27 ans est déjà possible sans minimum requis. La contrainte des 10% semble donc plus restrictive qu’avantageuse !

🔄 Réexamen des dossiers de crédit refusés

La possibilité de réexaminer les dossiers refusés a été présentée comme une ouverture vers plus de souplesse dans l'octroi de crédits. Cependant, chez Avenirfi, nous soulignons l'importance d'une analyse plus nuancée et individualisée des dossiers. La prise en compte du reste à vivre et des revenus globaux des emprunteurs est essentielle pour évaluer correctement leur capacité de remboursement. Une simple révision des dossiers refusés sans considération approfondie de ces aspects pourrait mener à des approbations de crédit inappropriées.

🏠 Modifications pour le crédit relais

Les ajustements apportés au crédit relais, notamment l'exclusion des intérêts de ce prêt dans le calcul du taux d'effort, sont vus comme une facilitation de l'accès à ce type de crédit. Toutefois, chez Avenirfi, nous rappelons que le prêt relais est un prêt in fine, où le capital est remboursé en une seule fois à l'échéance, et les intérêts d'un tel prêt ne sont généralement pas pris en compte dans le calcul du taux d'endettement. Par ailleurs, dans un marché immobilier en baisse, les risques liés au prêt relais peuvent augmenter, notamment pour ceux qui dépendent de la vente de leur bien actuel pour rembourser le prêt, aggravant ainsi leur situation.

En conclusion, ces mesures, bien qu'elles puissent sembler favoriser l'accès au crédit, nécessitent une approche prudente et mesurée. Chez Avenirfi, nous croyons fermement en l'importance d'une évaluation approfondie et personnalisée de chaque dossier de crédit. Nos experts sont dédiés à fournir des conseils éclairés et à accompagner nos clients à chaque étape de leur projet immobilier, en tenant compte de tous les aspects financiers et des risques potentiels associés à ces nouvelles mesures.

🌍 Contexte récent des crypto-actifs, compréhension des mouvements du marché

La dynamique du marché des crypto-actifs a connu un regain d'intérêt notable la semaine dernière. Un volume impressionnant de 1,5 milliard de dollars a été injecté dans les fonds cryptos, majoritairement en Bitcoin. Cette tendance témoigne de la confiance renouvelée des investisseurs envers le Bitcoin, qui s'approche de nouveau des 38.000 dollars.

Ce regain d'intérêt soulève des questions importantes sur les facteurs influençant ces mouvements, comme les variations du dollar et les anticipations autour des ETF spot Bitcoin. Les évolutions réglementaires, notamment celles de la SEC, jouent également un rôle clé, impactant significativement le marché.

🚀 Perspectives futures

L'intérêt croissant pour les crypto-actifs, notamment le Bitcoin, et les développements attendus en matière de réglementation, suggèrent que le marché pourrait connaître des changements importants à l'avenir. Il est important pour les lecteurs de rester informés et de comprendre comment ces évolutions pourraient affecter leurs intérêts et décisions en matière d'investissement.

🌐 L'avènement de l'euro numérique

L'euro numérique, projet innovant de la Banque centrale européenne (BCE), soulève des discussions animées dans le monde financier. Cette initiative vise à introduire une forme numérisée de la monnaie européenne, inspirée en partie par les caractéristiques des crypto-actifs comme le bitcoin.

🏦 Inquiétudes des banques

Les banques traditionnelles, telles que BNP Paribas, expriment des craintes quant à l'impact potentiel de cette innovation sur leurs activités. La BCE propose une limite de détention de 3.000 euros en euro numérique par particulier, une mesure destinée à limiter l'impact sur les dépôts bancaires traditionnels. Cette préoccupation est fondée sur l'estimation que l'adoption de l'euro numérique par les Européens bancarisés pourrait entraîner une fuite des dépôts allant jusqu'à 15%.

🔍 Phase expérimentale

Actuellement, l'euro numérique est en phase d'expérimentation, prévue pour durer deux ans. Cette phase permettra d'évaluer son fonctionnement et son acceptation par le grand public, avant une éventuelle mise en circulation prévue entre 2027 et 2028.

💡 Conclusion

La montée en puissance de l'euro numérique représente un tournant décisif dans le paysage financier, marquant une ère où la technologie et la finance se fondent de manière inédite.

Pour en savoir plus sur les récentes discussions concernant l'euro numérique et l'implication des banques, je vous invite à lire l'article détaillé : "Euro numérique : le gouverneur de la Banque de France tente d'embarquer les banques", qui offre un aperçu approfondi de ces enjeux cruciaux.

Introduction

Dans un monde financier où la volatilité et l'incertitude sont devenues la norme, les investisseurs cherchent des placements sûrs et rentables. L'or, avec son histoire millénaire, se présente comme une option de choix. Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance d'une stratégie d'investissement diversifiée et solide, et c'est pourquoi nous mettons en avant l'or comme une pièce maîtresse de tout portefeuille bien structuré.

📉 Le déclin des obligations traditionnelles

Depuis quelques années, les obligations, autrefois considérées comme des investissements sûrs, ont montré des signes de faiblesse. Leur rendement, une fois ajusté à l'inflation, s'est avéré moins attractif. Cette situation contraste fortement avec la performance stable et croissante de l'or, qui a su prouver sa valeur au fil du temps.

🌟 L'or, une valeur refuge

Contrairement aux obligations et aux actions, l'or ne dépend pas des promesses d'un gouvernement ou d'une entreprise. Il se distingue par sa capacité à conserver sa valeur, surtout en périodes de crise économique ou de forte inflation. L'or est donc un choix judicieux pour ceux qui cherchent à protéger leur patrimoine des aléas du marché.

🌍 Un investissement global

L'or jouit d'une reconnaissance et d'une demande mondiales, ce qui en fait un investissement véritablement international. Chez Avenirfi, nous aidons nos clients à intégrer cet actif précieux dans leur portefeuille, en tenant compte de leur situation personnelle et de leurs objectifs financiers.

Conclusion

Nous reconnaissons que la préservation du patrimoine est une préoccupation majeure pour nos clients. Dans ce contexte, l'or se distingue comme un choix stratégique pour ceux qui cherchent à sécuriser leur patrimoine financier plutôt qu'à le maximiser rapidement. Il est important de noter que l'or, en tant que métal précieux, ne génère pas de revenus passifs comme les dividendes ou les intérêts. Néanmoins, sa valeur réside dans sa capacité à maintenir sa valeur au fil du temps, offrant ainsi une couverture efficace contre l'inflation et les instabilités du marché. Nous encourageons donc nos lecteurs à envisager l'or comme une composante clé dans la diversification de leur portefeuille.

Le choix entre le Plan Épargne Retraite (PER) et l'assurance vie pour la préparation de votre retraite dépend de plusieurs facteurs, dont vos objectifs et votre situation fiscale. Voici une comparaison des deux produits pour vous aider à décider :

📈 Plan épargne retraite (PER)

• 💰 Avantages fiscaux à l'entrée : Les versements sont déductibles des revenus imposables jusqu'à 10 % des revenus ou 32.908 euros en 2023.

• 🔒 Blocage des fonds : Les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions (invalidité, décès du conjoint, chômage, achat de résidence principale).

• 🔄 Options à la retraite : Possibilité de récupérer le capital en totalité, partiellement ou sous forme de rente viagère.

• 💸 Fiscalité à la sortie : Les retraits sont imposés comme un revenu.

• 🎁 Transmission : Avantageuse fiscalement en cas de décès avant 70 ans, avec exonération de droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.

🔍 Assurance vie

• 👛 Disponibilité des fonds : Accès aux fonds à tout moment.

• 🌟 Fiscalité à la sortie : Avantageuse si le contrat a plus de 8 ans, avec exonération partielle des gains.

• 💰 Rente viagère : Option disponible, avec imposition après abattement selon l’âge.

• 💸 Fiscalité à la sortie : Les retraits sont imposés comme un revenu.

• 🎁 Transmission : Fiscalité favorable en cas de décès, similaire au PER.

🚀 Optimisation de l'épargne retraite

• PER : Idéal pour des avantages fiscaux immédiats et une immobilisation de l'épargne.

• Assurance vie : Convient pour une épargne adaptable avec une fiscalité allégée après 8 ans.

Pour des solutions personnalisées, notamment en matière de Plan Épargne Retraite, Avenirfi propose différents PER adaptés à divers profils et besoins d'épargne.

🏠 Prêt Action Logement : pour quelles opérations ?

Le prêt action logement, aussi appelé prêt 1% logement ou prêt patronal, est une aide précieuse pour les salariés du secteur privé désirant acquérir une résidence principale. Ce prêt offre un taux réduit pour l'achat de logements neufs ou l'accession sociale à la propriété, rendant l'accès à la propriété plus abordable pour de nombreux employés.

🔍 Conditions du prêt Action Logement

Destiné aux salariés du secteur privé non agricole, ce prêt est applicable pour des biens situés sur le territoire français, y compris les DROM. Il est soumis à des conditions de ressources et à des normes environnementales strictes, garantissant ainsi des logements économes et confortables pour les bénéficiaires.

💰 Taux et montant du prêt

Le prêt action logement se distingue par son taux d'intérêt avantageux, avec une durée de remboursement pouvant atteindre 25 ans. Le montant maximum du prêt peut s'élever à 30 000 euros, offrant ainsi une aide substantielle dans le financement de l'achat immobilier.

🔒 Assurances et garanties

L'assurance décès-invalidité est obligatoire pour ce prêt. Dans certains cas, une assurance perte d'emploi peut également être exigée. Ces assurances visent à protéger l'emprunteur et sa famille en cas d'aléas de la vie, assurant une sérénité financière tout au long du remboursement.

🌍 Rôle et impact d'Action Logement

Action Logement joue un rôle clé dans le soutien au logement en France, en favorisant l'accès à la propriété et en participant activement à la politique du logement. Cette initiative contribue non seulement à l'amélioration des conditions de vie des salariés, mais aussi à la dynamique économique et sociale du pays.

En conclusion, le prêt action logement représente une opportunité significative pour les salariés désireux de devenir propriétaires. Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance d'un tel soutien et nous engageons à fournir des conseils professionnels et personnalisés pour intégrer cette option dans une stratégie financière globale. Grâce à notre expertise de 17 ans et notre réseau étendu incluant des banques et des assureurs, nous sommes en mesure de proposer des solutions adaptées à chaque projet immobilier.

📈 Un marché en constante évolution

Avec un flot incessant de nouvelles, à la fois positives et tumultueuses, ainsi que des développements récents, le paysage des cryptos est à l’aube de changements significatifs porteurs de défis autant que d'opportunités.

🔭 Évolutions majeures chez Binance

Un tournant crucial a eu lieu dans l'écosystème des crypto-actifs avec Binance, le leader mondial des plateformes d'échange. Changpeng Zhao, alias "CZ", son PDG, a signé un accord avec les autorités américaines après des accusations de non-respect des lois anti-blanchiment. Cela entraîne sa démission et d'importantes amendes pour Binance, soulevant des interrogations sur la régulation et la sécurité du marché.

🔭 Visions d'avenir : BlackRock et SEC

À l'horizon, l'approbation anticipée des premiers ETF Bitcoin par BlackRock. Cette perspective est renforcée par une SEC de plus en plus ouverte aux acteurs du numérique, augurant un avenir radieux pour les crypto-actifs.

📅 Saisonnalité et potentiel des cryptos

Historiquement, la période de novembre à janvier est propice aux marchés boursiers, avec le Nasdaq en chef de file. Cette saisonnalité, couplée à un secteur technologique en plein essor, présage un avenir prospère pour les crypto-actifs.

🌐 Bitcoin : L'Impact des rumeurs et la réalité du marché

Le Bitcoin réagit fortement aux rumeurs, comme le montre la hausse récente et spectaculaire due à une rumeur d'ETF Bitcoin non confirmée. Malgré le démenti, sa valeur reste élevée, montrant sa résilience. Cela souligne l'importance d'une analyse approfondie dans le secteur des crypto-actifs.

⏳ L'Approche du Halving : un phénomène majeur

L'excitation grandit avant le prochain Halving, où la récompense des mineurs de crypto est divisée par deux. Historiquement, ces événements ont stimulé la croissance du Bitcoin, augmentant son attrait comme investissement

🌟 Un Futur Prometteur Malgré les Défis

Malgré les turbulences et les incertitudes, l'avenir des crypto-actifs reste prometteur. Les avancées technologiques et l'intérêt croissant des investisseurs et des régulateurs suggèrent un potentiel de croissance et d'innovation continue.

🌱 Conclusion : un avenir financier en mutation pensé avec sagesse

Chez Avenirfi, nous comprenons que le monde des cryptomonnaies suscite à la fois curiosité et enthousiasme. Notre approche prudente et stratégique met l'accent sur la compréhension des risques et la réalisation d'investissements réfléchis. Avec une réflexion approfondie et alignée sur vos objectifs à long terme, embrassez l'avenir financier avec clairvoyance et confiance aux côtés d'Avenirfi, votre partenaire de confiance en matière d'assurances, de crédit immobilier, et de gestion financière.

🏡 Introduction

Le baromètre Procivis-Harris Interactive de 2023 révèle une forte aspiration des Français à devenir propriétaires, en particulier parmi les jeunes générations. Le Cabinet Avenirfi reconnaît l'importance de ces tendances pour orienter ses services en matière de financement immobilier et de conseil.

📊 Tendances Clés de l'Immobilier en France

• Attachement à la propriété : Malgré une réduction des aides étatiques comme l'APL accession et le PTZ, l'attrait pour la propriété reste élevé, surtout chez les jeunes (61% des non-propriétaires la considèrent comme un objectif important).

• Modes alternatifs d'accès à la propriété : Les jeunes générations manifestent un intérêt pour des formes alternatives d'accès à la propriété. Ceci peut refléter soit un changement culturel, soit une réponse pragmatique aux difficultés d'accès à la propriété.

• Préférence pour la maison individuelle : Malgré les orientations gouvernementales, 75% des Français privilégient la maison individuelle comme logement idéal.

• Intérêt pour le logement neuf : Près de la moitié des Français aspirent à acquérir un logement neuf, alors que la production actuelle ne représente qu'une fraction minime du parc immobilier.

• Activité sur le marché immobilier : 55% des Français consultent les annonces immobilières, et un tiers a entrepris des démarches actives pour un achat.

• Rénovation énergétique : La prise de conscience des enjeux de rénovation énergétique augmente parmi les propriétaires bailleurs. Cependant, le manque de connaissance des aides disponibles et des performances énergétiques freine l'action.

🚧 Freins et solutions

Les obstacles à la réalisation des projets immobiliers et de rénovation énergétique résident dans le manque de connaissances et le besoin d'un système de financement adéquat. Une proposition intéressante est la création d'une « banque de la rénovation énergétique » pour faciliter les financements et assurer la qualité des travaux.

🔍 Conclusion et perspective du Cabinet Avenirfi

Ces tendances montrent que les aspirations immobilières des Français restent fortes, en dépit des défis économiques et réglementaires. Le Cabinet Avenirfi, en tant que conseiller en financement immobilier, peut jouer un rôle clé dans l'accompagnement des projets immobiliers, en aidant les clients à naviguer dans cet environnement complexe et à réaliser leurs rêves de propriété.

📉 Déclin des revenus de mutation

La crise immobilière affecte considérablement les finances publiques locales, avec la mairie de Paris confrontée à d'importantes pertes. La principale cause de cette situation est la diminution des droits de mutation, essentiels pour les collectivités. Ces droits, souvent désignés comme « frais de notaire », sont versés par les acheteurs lors de transactions immobilières et représentent plus de 7% du prix de vente.

📊 Situation actuelle

• Tendance du marché : À fin septembre, une baisse significative des recettes de droits de mutation est constatée dans la plupart des départements français.

• Focus sur paris : La capitale, habituée à générer près d'un milliard d'euros de droits de mutation annuellement, a vu ces recettes chuter de plus de 20% fin septembre, équivalent à une perte de plus de 200 millions d'euros.

🚨 Conséquences et Perspectives

• Risque d'augmentation des impôts : L'opposition municipale s'inquiète d'une possible hausse des impôts pour pallier ce déficit. La promesse de la maire Anne Hidalgo de ne pas augmenter la taxe foncière est mise en doute face à ces pertes financières.

• Prévisions pour la fin 2023 : Les estimations suggèrent que la perte pourrait s'aggraver, potentiellement atteignant 300 millions d'euros.

🔍 Analyse et Réflexion

Cette situation met en évidence la vulnérabilité des finances locales aux fluctuations du marché immobilier et interroge sur la viabilité de cette source de revenus dans des contextes économiques variables.

🗓 Délais à Respecter

• Réception des dossiers : Avant la fin de la semaine 46, assurez-vous que vos dossiers soient entièrement complétés et vos documents déposés sur notre logiciel Actelo.

• Simulations et rendez-vous : À réaliser avant le 25 novembre 2023. C'est la date limite pour l'envoi des dossiers à la certification de la plupart des établissements prêteurs.

• Attention spéciale : Après le 25 novembre, si votre financement inclut des prêts réglementés, il vous faudra sans doute attendre le début de l’année prochaine pour obtenir votre Offre De Prêt.

👥 Contactez Votre Interlocuteur

Pour toutes questions supplémentaires, n'hésitez pas à contacter votre conseiller Avenirfi.

Depuis que la loi Lemoine a levé l'ancre, ouvrir les voiles vers une nouvelle assurance emprunteur est devenu une marée favorable. Avec la liberté de changer à tout moment depuis le 1er septembre 2022, cette réforme est une boussole pointant vers des économies considérables. Pourtant, un vent de timidité souffle encore : une enquête d'Allianz France révèle que seuls 20% des emprunteurs ont navigué vers de nouveaux horizons d'assurance.

📚 La mission est claire

Il faut éduquer et informer car le trésor de cette réforme gît encore dans les profondeurs de l'inconnu pour beaucoup. Les banques, quant à elles, semblent parfois jeter l'ancre pour freiner le changement, bien qu'elles ne puissent légitimement refuser le transfert si les garanties se tiennent à carreau.

💰 Regardons les chiffres à la loupe

Un couple de 40 ans a vu leur bourse s'alléger de 24 000 € sur le long terme en changeant d'assurance emprunteur, un gain non négligeable qui mérite que l'on mette le cap dessus !

Mathieu G. et son épouse ont pu en profiter comme ils l’ont témoigné il y a 3 semaines sur la page Google d’Avenirfi.

Pour ceux qui naviguent dans les eaux parfois troubles de l'assurance emprunteur, s'entourer d'un courtier en crédits et assurances expérimenté est le meilleur gouvernail. Avec 17 ans d'expertise, Avenirfi est à votre écoute pour vous aider à trouver le vent portant qui optimisera votre situation financière et vous feront faire des économies significatives.

Naviguer dans l'univers des finances ne devrait pas être une traversée solitaire. Ensemble, nous pouvons trouver le meilleur parcours pour votre assurance emprunteur et bien plus encore.

🔴 Alerte Prudence : Une baisse des taux incertaine, vigilance de mise !

Face à la volatilité actuelle du marché, il est crucial de rester prudent. Même si une baisse des taux de crédit immobilier serait bienvenue, il est essentiel de garder à l'esprit que les événements imprévus, tels que les "cygnes noirs", peuvent bouleverser les prévisions. Chez Avenirfi, nous préférons adopter une approche mesurée et informée, en mettant en garde nos clients contre des anticipations hâtives.

📉 Historique des taux : une montée en flèche

Les deux dernières années ont été témoins d'une hausse sans précédent des taux de crédit immobilier, avec un effet direct sur la contraction du marché. Le pouvoir d'achat immobilier a subi une pression énorme, mais des signes de changement se profilent.

🚦 Signaux de la BCE : un changement de cap

L'annonce de Christine Lagarde, signifiant la fin de la hausse des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne, suggère un impact imminent sur les taux de crédit immobilier. Cet arrêt pourrait bien être le prélude à une ère plus sereine pour les emprunteurs.

🔍 Le taux d'usure : un indicateur clé

L'ajustement modeste du taux d'usure en novembre 2023 est un indicateur rassurant, signalant que l'accélération des taux d'intérêt pourrait perdre de son intensité.

🏦 Stratégie bancaire : une ouverture opportune

Avec des marges retrouvées, les banques montrent des signes d'ouverture, adoucissant leurs conditions pour capter une clientèle d'emprunteurs triés sur le volet. Cette modération des tarifs pourrait marquer un tournant pour le secteur.

🔄 Perspectives de fin d'année : un marché qui se régule

Alors que 2023 s'achève, les prévisions s'orientent vers une hausse très modérée des taux, suivie d'une stabilisation début 2024. Des mesures favorables, telles que des prêts spécifiques pour certains profils d'acheteurs, soutiennent cette vision optimiste.

📉 Analyse du marché immobilier : entre crises et résilience

Le marché du neuf connaît des défis majeurs, tandis que l'immobilier ancien s'ajuste au pouvoir d'achat. Ces conditions posent les fondations pour une reprise graduelle et réfléchie.

🌟 Conclusion : Vers des lendemains qui chantent ?

L'ensemble des indicateurs nous oriente vers une douce accalmie après une période tumultueuse. Dans ce contexte, l'accompagnement par un expert du crédit et de l'assurance est plus que jamais essentiel pour naviguer avec assurance dans le paysage financier actuel.

La récente modération des embauches aux États-Unis en octobre a suscité une réaction paradoxale des marchés financiers, qui y ont vu une bonne nouvelle. Cette perception inverse de la santé économique montre combien la situation actuelle est complexe et délicate à interpréter.

🧐 Compréhension du paradoxe du marché

Le ralentissement de la création de postes peut sembler inquiétant pour l'économie, mais dans le contexte inflationniste actuel, il pourrait signifier une pression atténuée sur les salaires, et donc sur les prix. Cela pourrait, en théorie, aider à lutter contre l'inflation, ce qui explique l'accueil positif des marchés. Cependant, cette vision est à double tranchant :

• Réduction de l'inflation : Une inflation modérée est souhaitable, mais une lutte trop agressive pourrait ralentir l'économie.

• Croissance des salaires : La hausse des salaires de 4% peut sembler prometteuse, mais une modération excessive pourrait mener à la récession.

💼 Implications pour les professionnels financiers

Pour les acteurs du secteur financier, comme les conseillers en gestion financière, cette situation soulève des interrogations stratégiques :

• Conseil aux clients : Fournir des préconisations éclairées, en tenant compte de l'évolution du marché de l'emploi et de la politique monétaire.

• Stratégies d'investissement : Évaluer les risques et opportunités liés aux fluctuations économiques et à la politique des banques centrales.

🔄 Inflation et politique monétaire : une vision à long terme

• La lutte contre l'inflation : Certains estiment que l'approche actuelle est erronée, arguant que l'inflation peut être bénéfique dans le cadre de la transition énergétique et de la réindustrialisation.

• Durabilité de la hausse des taux : Avec un endettement élevé, maintenir des taux d'intérêt élevés n'est pas soutenable à long terme.

🌐 Impact mondial et local

• Au niveau mondial : La situation économique des États-Unis a des répercussions mondiales, notamment sur les décisions de la Banque Centrale Européenne et sur les marchés financiers internationaux.

• Au niveau local : Les professionnels en France doivent rester vigilants face aux implications de ces tendances pour leurs clients

En tant que professionnel des finances, la clé est d'offrir une expertise et un accompagnement pédagogique pour naviguer dans ce contexte économique incertain. Cela implique de comprendre les subtilités du marché, d'offrir des conseils stratégiques en matière de gestion financière.

Il est crucial de rester informé et préparé.

Avenirfi Construisons ensemble votre avenir financier. 

🏦 L'augmentation du taux d'usure : retour des banques sur le marché

Le taux d'usure est passé à 5,80% au 1er octobre pour les prêts immobiliers sur 20 ans et plus. Une fois l'assurance emprunteur enlevée, cela permet aux banques de commercialiser des taux approchant les 5,25%. Cette nouvelle est particulièrement intéressante pour elles dont le coût de refinancement s'est stabilisé autour de 4%.

Ce qui nous amène à un pronostic : les banques qui s'étaient retirées du marché reviendront probablement dans les semaines à venir.

Mais tout n'est pas rose. Les emprunteurs ont vu leur capacité d'emprunt diminuer de 30% au cours des 18 derniers mois. Malgré une légère augmentation de 5% des salaires en moyenne et une possible baisse de 5% des prix immobiliers, le déficit reste de 20% par rapport à il y a un an et demi.

🏠 Crise du logement locatif : une urgence sociale

Le marché locatif est également sous tension. Selon une enquête OpinionWay, 88% des moins de 35 ans ont des difficultés à se loger, affectant ainsi leurs études, leurs carrières et même leur capacité à accepter un emploi.

Plusieurs raisons expliquent cette situation. Notamment, l'augmentation des taux d'intérêt a bloqué l'accès à la propriété pour beaucoup, ce qui a saturé le parc locatif. Sans oublier l'impact des locations saisonnières et le plafonnement des loyers dans les grandes villes.

La bonne nouvelle ? Le sujet commence à faire la une des médias et devrait devenir une préoccupation politique majeure.

💰 Anne Hidalgo et les finances communales : une prise de conscience tardive

Un petit moment de détente pour les professionnels du secteur ! Anne Hidalgo découvre un manque à gagner de 350 millions d'euros dans son budget. Une situation prévisible, notamment pour ceux qui ont suivi de près l'évolution du marché immobilier et les droits de mutation. La conséquence ? On peut s'attendre à une nouvelle hausse de la fiscalité locale.

📊 La lutte contre l'inflation stagne : à quoi s'attendre ?

Dernier point mais non des moindres, l'inflation. Les chiffres récents montrent une légère hausse de l'inflation, alimentée désormais non seulement par l'énergie et les matières premières, mais aussi par l'alimentaire et les services.

Mi-septembre, la Banque Centrale Européenne a annoncé une nouvelle hausse de son taux de référence, portant ce dernier à 4%. C'est la dixième hausse consécutive et elle se produit dans un contexte de ralentissement économique et d'inflation élevée. Christine Lagarde, la présidente de la BCE, a affirmé que cette décision vise à ramener l'inflation à l'objectif de 2%. Toutefois, certains experts mettent en garde contre le risque de récession dans la zone euro.

✨ Conclusion

Que ce soit les taux d'intérêt, la crise du logement locatif, les défis financiers auxquels sont confrontées les municipalités ou l'inflation, il est crucial de rester informé et préparé. Pour des analyses plus approfondies, n'hésitez pas à vous abonner à nos chroniques mensuelles : https://www.avenirfi.com/espace-client

Introduction : Une profession soumise à de nombreuses obligations

Le métier de courtier en crédits et assurances est l'un des plus réglementés de la sphère financière. En plus d'être soumis à de strictes obligations de formation et de compétence, le courtier a également un devoir constant envers ses clients. 📜

🎓 Les prérequis pour exercer

Avant toute chose, le courtier doit avoir un niveau d'études ou d'expérience suffisant pour pouvoir exercer. Ensuite, il doit suivre des formations annuelles, d'une durée de 7 heures (DCI) et de 15 heures (DDA), pour maintenir et actualiser ses compétences.

📑 Le cadre réglementaire

Un courtier est tenu de souscrire une Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) pour pouvoir exercer. Il est sous la supervision de l’ACPR. De plus, il doit adhérer à une association professionnelle, et à un médiateur. Sans oublier qu'il doit obtenir l'agrément de l'ORIAS.

🤝 Les devoirs envers les clients

• Devoir de conseil : Le courtier a un devoir de conseil envers ses clients. Cela implique de mener un questionnaire approfondi pour connaître précisément les besoins et la situation de chaque client.

• Information et transparence : Il est aussi tenu d'informer le client sur tous les termes techniques, le lexique, l’assurance, ainsi que sur son mode de rémunération.

• Contrôle et vérification : Le courtier a également un devoir de contrôle et d’analyse des pièces fournies par le client. En cas de faux documents, sa responsabilité peut être engagée.

• Accompagnement : Un bon courtier accompagne son client tout au long du processus, notamment lors de la souscription aux assurances emprunteur, et offre ses conseils pour optimiser le dossier.

💵 Les spécificités de la rémunération

Ce qui rend ce métier unique, c'est le fait que le courtier n'est rémunéré que si l'opération est effectivement réalisée. Ce modèle incite donc le professionnel à fournir un service de qualité pour garantir la réussite de l'opération.

🌟 Le taux de satisfaction client

Les courtiers ont généralement un taux de satisfaction client très élevé, bien supérieur à celui des banques. Ceci témoigne de l'efficacité et de la valeur ajoutée que ces professionnels apportent à leurs clients.

Conclusion : Un métier de confiance et d'expertise

Les courtiers sont des professionnels hautement qualifiés et réglementés, ce qui en fait des partenaires de confiance pour les clients. Leurs compétences s'étendent souvent au-delà du simple courtage. Leur devoir ne s'arrête pas à la simple transaction, mais se poursuit dans un véritable accompagnement du client, ce qui rend ce métier à la fois exigeant et gratifiant. 🎯